Proteger los activos de una empresa es fundamental para asegurar la continuidad de sus operaciones. Sin embargo, contratar una póliza de seguros no siempre significa que el patrimonio esté protegido por el valor que realmente necesita.
Uno de los riesgos que las empresas deben conocer es el infraseguro, una situación que puede afectar la indemnización que reciben después de un siniestro.
Conocer cómo funciona y revisar periódicamente las sumas aseguradas permite tomar decisiones más informadas al contratar un seguro de Incendio y Líneas Aliadas.
¿Qué es el infraseguro?
El infraseguro ocurre cuando la suma asegurada de un bien es inferior al valor que debería asegurarse, según los criterios establecidos en la póliza.
Por ejemplo, una empresa puede contar con un almacén, maquinaria y mercadería cuyo valor total asegurable asciende a S/ 1,000,000, pero mantener una póliza con una suma asegurada de S/ 600,000.
En ese caso, existe una diferencia importante entre el valor de los bienes y el monto por el que están asegurados.
Dependiendo de las condiciones del contrato, esta situación puede dar lugar a la aplicación de la regla proporcional, reduciendo la indemnización incluso cuando el daño sufrido es parcial.
¿Cómo puede afectar el infraseguro a una empresa?
Imaginemos el siguiente escenario hipotético:
- Valor asegurable de los bienes: S/ 1,000,000.
- Suma asegurada contratada: S/ 600,000.
- Daño material cubierto por un incendio: S/ 200,000.
Si corresponde aplicar la regla proporcional en las condiciones del ejemplo, el seguro cubriría el 60 % del daño, es decir, S/ 120,000, antes de considerar posibles deducibles, límites u otras condiciones.
La empresa tendría que asumir una diferencia de S/ 80,000, además de los importes que pudieran corresponderle según la póliza.
Este ejemplo es ilustrativo. La indemnización real depende del tipo de seguro, sus cláusulas, las condiciones de valoración y las circunstancias del siniestro.
¿Qué activos debe considerar una empresa al contratar un seguro?
La evaluación de las sumas aseguradas depende de las características de cada negocio y de los bienes incluidos en la cobertura.
Entre los activos que pueden necesitar protección se encuentran:
- Edificaciones e instalaciones: oficinas, almacenes, locales comerciales y plantas industriales.
- Maquinaria y equipos: activos utilizados en los procesos productivos y operativos.
- Mercaderías e inventarios: productos terminados, materias primas y existencias.
- Mobiliario y equipos electrónicos: bienes utilizados para las actividades administrativas y comerciales.
Es importante identificar correctamente los bienes asegurados y establecer su valor con el criterio de valoración aplicable a cada cobertura.
Cinco recomendaciones para reducir el riesgo de infraseguro
1. Actualiza periódicamente el valor de tus activos
Las adquisiciones de maquinaria, ampliaciones de instalaciones y cambios en los inventarios pueden modificar significativamente el patrimonio de una empresa.
Una revisión periódica ayuda a identificar si las sumas aseguradas continúan siendo adecuadas.
2. Identifica correctamente los bienes asegurados
No todos los activos están necesariamente incluidos en una misma cobertura. Es importante revisar cuáles figuran en la póliza y cuáles requieren declaraciones o coberturas específicas.
3. Revisa el criterio de valoración
Según la póliza, pueden aplicarse criterios de valor de reposición, valor real u otros mecanismos de valoración.
Comprender estas diferencias es fundamental para determinar la suma asegurada adecuada.
4. Informa los cambios importantes en tu operación
La incorporación de nuevos equipos, la apertura de locales o el incremento de inventarios pueden requerir actualizaciones de la póliza.
Comunicar oportunamente estos cambios permite evaluar si corresponde modificar las condiciones contratadas.
5. Busca asesoría especializada
Un corredor de seguros puede ayudarte a identificar riesgos, revisar las sumas aseguradas y comparar las condiciones de diferentes alternativas de aseguramiento.
¿Cómo puede ayudarte BM4 Corredores de Seguros?
En BM4 Corredores de Seguros brindamos asesoría personalizada para evaluar las necesidades de protección de empresas y personas.
En el caso de los seguros de Incendio y Líneas Aliadas, orientamos a nuestros clientes en la declaración de valores, determinación de sumas aseguradas, revisión de deducibles y evaluación de coberturas adicionales.
Nuestro objetivo es ayudarte a comprender las condiciones de tu seguro y tomar decisiones informadas para proteger los activos que sostienen tus operaciones.
Protege tu patrimonio con una asesoría adecuada
El infraseguro puede representar un riesgo financiero importante para una empresa. Por ello, revisar las sumas aseguradas y mantener actualizada la información de los bienes constituye una práctica fundamental de gestión de riesgos.
¿Tienes dudas sobre las sumas aseguradas de tu empresa?
Contacta con BM4 Corredores de Seguros y recibe orientación sobre las alternativas de protección disponibles.
